La pensió pública continuarà existint, però gairebé ningú discuteix ja que la taxa de substitució —el que cobraràs respecte del teu últim sou— anirà baixant. Complementar-la és una decisió que com abans es pren, menys esforç mensual exigeix, perquè el temps fa la major part de la feina. Aquí no venem productes financers a porta freda: ens asseiem, veiem el teu horitzó temporal i la teva tolerància al risc, i proposem.
Productes que treballem
Assegurances d'estalvi garantit
Aportes periòdicament i la companyia garanteix un tipus d'interès. Sense ensurts i amb la rendibilitat coneguda per endavant: l'opció per a perfils conservadors i per a objectius amb data concreta.
PIAS
Pla Individual d'Estalvi Sistemàtic: estalvi a llarg termini amb un avantatge fiscal rellevant si es rescata com a renda vitalícia després del termini que marca la normativa. Molt utilitzat per complementar la jubilació.
Unit linked
Assegurança de vida-estalvi la rendibilitat de la qual està lligada a una cartera de fons, amb diferents perfils de risc. Més potencial a llarg termini i també més variabilitat: cal entendre bé què es contracta.
Plans de pensions
Aportacions deduïbles a la base imposable de l'IRPF dins dels límits anuals vigents, amb la liquiditat condicionada als supòsits que fixa la llei.
Rendes vitalícies
Convertir un capital ja acumulat en un ingrés periòdic de per vida, amb un tractament fiscal favorable a partir de determinada edat.
Estalvi per als fills
Aportacions petites i constants des que són petits per als estudis o la seva primera entrada a la vida adulta. El termini llarg és aquí el principal avantatge.
Com ho plantegem
- Primer l'objectiu: jubilació, estudis dels fills, una entrada d'habitatge o simplement un coixí.
- Després el termini: no és el mateix estalviar a cinc anys que a vint-i-cinc, i això determina el producte.
- Tot seguit el perfil de risc, amb honestedat: si una caiguda del mercat t'ha de treure la son, no és el teu producte.
- La capacitat d'aportació real i sostenible, millor mensual que un gran esforç puntual.
- El tractament fiscal, que pot canviar bastant el resultat net segons el producte i com es rescati.
- I una revisió periòdica: els plans s'ajusten quan canvia la teva vida.
Un advertiment honest
En els productes lligats a mercats, les rendibilitats passades no garanteixen rendibilitats futures i el capital pot fluctuar; en els garantits, la rendibilitat és la contractada i no més. Qualsevol que et prometi el contrari no t'està informant bé. La nostra feina és que entenguis exactament què contractes, amb quina liquiditat i amb quina fiscalitat, abans de signar. Per a qüestions fiscals concretes treballem de la mà del teu assessor.
Parlem-ne
Aquest és un producte per conversar, no per calcular en un formulari de tres passos. Reserva una cita a l'oficina o truca'ns al 972 31 44 82 i ho veiem amb tranquil·litat, sense compromís.
Preguntes freqüents
Quina diferència hi ha entre un pla de pensions i un PIAS?
El pla de pensions permet deduir les aportacions a l'IRPF, però només es pot rescatar en els supòsits que marca la llei (jubilació, incapacitat, atur de llarga durada, malaltia greu o antiguitat superior a deu anys). El PIAS no dona deducció en aportar, però és més flexible i el seu avantatge fiscal apareix en rescatar-lo com a renda vitalícia. Molts clients combinen els dos.
Puc recuperar els diners si els necessito abans?
Depèn del producte. Les assegurances d'estalvi i els PIAS solen tenir liquiditat, de vegades amb condicions o penalitzacions els primers anys. Els plans de pensions estan subjectes als supòsits legals, inclòs el rescat d'aportacions amb més de deu anys d'antiguitat. Et donem les condicions exactes per escrit abans de contractar.
Quant hauria d'estalviar cada mes?
El que puguis mantenir sense angoixes durant anys, que és més important que la xifra en si. Començar amb una aportació modesta i apujar-la quan millorin els ingressos funciona molt millor que arrencar alt i haver d'interrompre. A la cita fem una projecció amb la teva edat i el teu objectiu.
És segur un unit linked?
És una assegurança de vida-estalvi el valor de la qual depèn dels fons en què s'inverteix, així que el capital pot pujar i baixar: el risc l'assumeix el prenedor. Hi ha perfils des de molt conservador fins a agressiu. Si la teva prioritat és no perdre mai valor, l'opció adequada és un producte garantit.
Treballeu amb plans de pensions per a autònoms i empreses?
Sí. A més dels plans individuals, hi ha plans d'ocupació i plans simplificats per a autònoms, amb límits d'aportació específics i avantatges fiscals propis. És un terreny on l'estalvi fiscal pot ser notable i mereix un càlcul a mida.
Vull que m'assessorin
Sense compromís i amb l'assessorament de la teva agència exclusiva AXA a Palamós des del 1962.