La pensión pública seguirá existiendo, pero el debate público sobre la tasa de sustitución —la relación entre la pensión y el último salario— apunta desde hace años a la baja. Complementarla es una decisión que cuanto antes se toma, menos esfuerzo mensual exige, porque el tiempo hace la mayor parte del trabajo. Aquí no vendemos productos financieros a puerta fría: nos sentamos, vemos tu horizonte temporal y tu tolerancia al riesgo, y proponemos.
Productos que trabajamos
Seguros de ahorro garantizado
Aportas periódicamente y la compañía garantiza un tipo de interés. Sin sobresaltos y con la rentabilidad conocida de antemano: la opción para perfiles conservadores y para objetivos con fecha concreta.
PIAS
Plan Individual de Ahorro Sistemático: ahorro a largo plazo con una ventaja fiscal relevante si se rescata como renta vitalicia tras el plazo que marca la normativa. Muy usado para complementar la jubilación.
Unit linked
Seguro de vida-ahorro cuya rentabilidad está ligada a una cartera de fondos, con distintos perfiles de riesgo. Más potencial a largo plazo y también más variabilidad: hay que entender bien qué se contrata.
Planes de pensiones
Aportaciones deducibles en la base imponible del IRPF dentro de los límites anuales vigentes, con la liquidez condicionada a los supuestos que fija la ley.
Rentas vitalicias
Convertir un capital ya acumulado en un ingreso periódico de por vida, con un tratamiento fiscal favorable a partir de determinada edad.
Ahorro para los hijos
Aportaciones pequeñas y constantes desde que son pequeños para los estudios o su primera entrada en la vida adulta. El plazo largo es aquí la mayor ventaja.
Cómo lo planteamos
- Primero el objetivo: jubilación, estudios de los hijos, una entrada de vivienda o simplemente un colchón.
- Después el plazo: no es lo mismo ahorrar a cinco años que a veinticinco, y eso determina el producto.
- Luego el perfil de riesgo, con honestidad: si una caída del mercado te va a quitar el sueño, no es tu producto.
- La capacidad de aportación real y sostenible, mejor mensual que un gran esfuerzo puntual.
- El tratamiento fiscal, que puede cambiar bastante el resultado neto según el producto y cómo se rescate.
- Y una revisión periódica: los planes se ajustan cuando cambia tu vida.
Una advertencia honesta
En los productos ligados a mercados, las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras y el capital puede fluctuar; en los garantizados, la rentabilidad es la contratada y no más. Cualquiera que te prometa lo contrario no te está informando bien. Nuestro trabajo es que entiendas exactamente qué contratas, con qué liquidez y con qué fiscalidad, antes de firmar. Para cuestiones fiscales concretas trabajamos de la mano de tu asesor.
Hablemos
Este es un producto para conversar, no para calcular en un formulario de tres pasos. Reserva una cita en la oficina o llámanos al 972 31 44 82 y lo vemos con tranquilidad, sin compromiso.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre un plan de pensiones y un PIAS?
El plan de pensiones permite deducir las aportaciones en el IRPF, pero solo se puede rescatar en los supuestos que marca la ley (jubilación, incapacidad, desempleo de larga duración, enfermedad grave o antigüedad superior a diez años). El PIAS no da deducción al aportar, pero es más flexible y su ventaja fiscal aparece al rescatarlo como renta vitalicia. Muchos clientes combinan los dos.
¿Puedo recuperar el dinero si lo necesito antes?
Depende del producto. Los seguros de ahorro y los PIAS suelen tener liquidez, a veces con condiciones o penalizaciones en los primeros años. Los planes de pensiones están sujetos a los supuestos legales, incluido el rescate de aportaciones con más de diez años de antigüedad. Te damos las condiciones exactas por escrito antes de contratar.
¿Cuánto debería ahorrar cada mes?
Lo que puedas mantener sin agobios durante años, que es más importante que la cifra en sí. Empezar con una aportación modesta y subirla cuando mejoren los ingresos funciona mucho mejor que arrancar alto y tener que interrumpir. En la cita hacemos una proyección con tu edad y tu objetivo.
¿Es seguro un unit linked?
Es un seguro de vida-ahorro cuyo valor depende de los fondos en los que se invierte, así que el capital puede subir y bajar: el riesgo lo asume el tomador. Existen perfiles desde muy conservador hasta agresivo. Si tu prioridad es no perder nunca valor, la opción adecuada es un producto garantizado.
¿Trabajáis con planes de pensiones para autónomos y empresas?
Sí. Además de los planes individuales, existen planes de empleo y planes simplificados para autónomos, con límites de aportación específicos y ventajas fiscales propias. Es un terreno donde el ahorro fiscal puede ser notable y merece un cálculo a medida.
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