Un seguro de vida garantiza que, si tú faltas o quedas incapacitado para trabajar, las personas que dependen de ti reciban un capital que les permita mantener su nivel de vida y afrontar las deudas pendientes. Suena incómodo de hablar, y precisamente por eso mucha gente lo deja para más adelante. La realidad es que es una de las pólizas más económicas que existen en relación con lo que protege, y que cuanto más joven se contrata, más barata es de por vida.
Coberturas
Fallecimiento
La cobertura principal: los beneficiarios que designes reciben el capital contratado, libre de trámites complicados y con la fiscalidad propia de este tipo de seguros.
Invalidez absoluta y permanente
Si una enfermedad o un accidente te impide trabajar de forma definitiva, cobras tú el capital. Es la garantía que más se agradece y la que más se olvida al comparar precios.
Enfermedades graves
Adelanto de una parte del capital al diagnosticarse determinadas enfermedades, para afrontar tratamientos y la pérdida de ingresos mientras te recuperas.
Accidentes
Capital adicional si el fallecimiento o la invalidez son consecuencia de un accidente, incluido el de tráfico. Se puede contratar como póliza independiente.
Vida vinculada a hipoteca
Con un capital igual al préstamo pendiente y decreciente conforme amortizas, para que la vivienda quede libre de deuda pase lo que pase.
Decesos
Cubre los gastos y la gestión completa del sepelio, evitando a la familia decisiones y pagos en el peor momento. Es un producto distinto al de vida y muy demandado.
Qué capital necesitas de verdad
No hay una cifra universal, pero sí un método sencillo. Suma lo que quedaría pendiente de hipoteca y otros préstamos, añade lo que costaría mantener a tu familia unos años sin tus ingresos y resta lo que ya tengas cubierto por otros seguros o por la Seguridad Social. Con esas tres cifras aparece un capital razonable. Si prefieres no hacer cuentas, marca en el formulario la opción de que te asesoremos: es exactamente el tipo de conversación para la que estamos.
El seguro de vida de la hipoteca
Cuando firmas una hipoteca, el banco casi siempre ofrece un seguro de vida vinculado, a veces con bonificación en el tipo de interés. Es importante saber dos cosas. La primera, que puedes contratarlo con quien quieras: el banco no puede imponerte la compañía. La segunda, que conviene comparar, porque las primas de las pólizas vinculadas suelen ser sensiblemente más altas y a menudo se pagan de una vez para varios años. Nosotros te preparamos la alternativa con los mismos capitales para que compares con datos y decidas con criterio, incluyendo el efecto de perder la bonificación si la hubiera.
Cómo se contrata
Se declara la fecha de nacimiento, la profesión y si eres fumador, y se responde a un cuestionario de salud. Según la edad y el capital, la compañía puede pedir un reconocimiento médico sencillo, que suele hacerse en Girona y se resuelve en una mañana. La prima depende sobre todo de la edad y del capital, y en pólizas de riesgo se revisa cada año conforme cumples años, algo normal y que te explicamos de antemano para que no haya sorpresas.
Por qué con nosotros
Porque este es un producto que hay que entender antes de firmar y porque, cuando llega el momento de cobrarlo, la familia necesita que alguien la acompañe en el trámite. Llevamos desde 1962 en Palamós haciendo justamente eso. Somos agencia exclusiva de AXA y estamos colegiados en el Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Girona.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto capital debería contratar?
Una referencia práctica: la deuda pendiente (hipoteca y préstamos) más entre tres y cinco años de tus ingresos netos, menos lo que ya tengas cubierto por otros seguros. Si prefieres que lo calculemos contigo, marca la opción de asesoramiento en el formulario y lo vemos con tus números.
¿Es obligatorio contratar el seguro de vida con el banco de la hipoteca?
No. El banco puede exigir la existencia de un seguro de vida como condición del préstamo o ligarlo a una bonificación del tipo, pero no puede obligarte a contratarlo con su compañía. Puedes traerlo de fuera. Te preparamos la comparativa con los mismos capitales, teniendo en cuenta la bonificación que perderías, para que la decisión sea con datos.
¿Tengo que hacerme un reconocimiento médico?
No siempre. Para capitales moderados y edades jóvenes suele bastar el cuestionario de salud. A partir de ciertos importes o edades, la compañía pide un reconocimiento, que es sencillo y se realiza en un centro concertado. Lo tramitamos nosotros y te avisamos de antemano si va a ser necesario.
¿Cubre el fallecimiento por cualquier causa?
Sí, por enfermedad o accidente, con las exclusiones habituales que figuran en las condiciones (por ejemplo, ciertas actividades de riesgo no declaradas). El suicidio queda cubierto pasado el primer año de vigencia, tal como establece la ley del contrato de seguro.
¿Puedo cambiar los beneficiarios?
Sí, cuando quieras y sin coste, comunicándolo a la compañía. Es recomendable revisarlos ante cualquier cambio familiar importante: un matrimonio, un divorcio o el nacimiento de un hijo. Es un trámite de cinco minutos que en la práctica mucha gente olvida.
¿Cómo tributa el capital que reciben mis beneficiarios?
El capital de un seguro de vida tributa en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, con las reducciones y bonificaciones que apliquen en Cataluña según el parentesco. Es una fiscalidad generalmente más favorable que la de otros activos, y una de las razones por las que se usa en planificación familiar. Para casos concretos conviene revisarlo con un asesor fiscal.
Lo contamos en el blog
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Sin compromiso y con el asesoramiento de tu agencia exclusiva AXA en Palamós desde 1962.
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