Un local d'hostaleria aplega molts riscos en pocs metres: públic, foc, maquinària que no es pot aturar, gènere que caduca, una terrassa a la intempèrie i una caixa que depèn del datàfon. No cal assegurar-ho tot al màxim, sinó mesurar bé el que és imprescindible.
Primer de tot, la responsabilitat civil
És la cobertura que respon quan el teu negoci causa un dany a un altre: el client que rellisca al terra acabat de fregar, una intoxicació alimentària, la copa que esclata i talla. En hostaleria té quatre cares que convé revisar: la d'explotació, pel que passa al local i a la terrassa; la patronal, per si l'accident d'un empleat acaba en reclamació; la locativa, si el local és de lloguer i un incendi malmet l'immoble; i la de producte, si serveixes menjar per emportar o a domicili.
A Catalunya hi ha, a més, una referència normativa. La Llei 11/2009 d'espectacles públics i activitats recreatives obliga els titulars dels locals que regula a tenir una assegurança de responsabilitat civil, i el seu reglament —el Decret 112/2010— fixa capitals mínims segons l'aforament autoritzat. Els bars i restaurants es regeixen per la seva normativa específica, i aquestes regles se'ls apliquen de manera supletòria, és a dir, en allò que aquesta normativa no reguli; al bar musical i al restaurant musical, en canvi, se'ls apliquen de ple, perquè el reglament els tracta com a activitats musicals. Per això, en la responsabilitat civil, comencem per la llicència: quina activitat hi consta i amb quin aforament.
El local: cuina, cambra i terrassa
La cuina i el foc
Les flames, el fum i l'aigua per apagar-les fan malbé el local, les instal·lacions i la maquinària. Vigila el capital: ha de ser el de reposar avui aquella cuina, no el de quan es va muntar; l'equip es va renovant de mica en mica i la pòlissa es queda enrere.
La cambra i el gènere
Una avaria o un tall de llum a l'agost, i el gènere es fa malbé en qüestió d'hores. Cobrir-lo sol requerir una garantia específica —deteriorament de mercaderies refrigerades, avaria de maquinària—, amb condicions pròpies que convé conèixer abans d'omplir la cambra.
La terrassa i el mobiliari
Taules, cadires, para-sols i tendals viuen a la intempèrie, i el que és a fora sol tenir límits o exclusions propis. I convé comprovar que la responsabilitat civil arriba fins a aquest espai: a l'estiu, bona part del servei es fa a fora.
Tancar al juliol: el compte que importa
Les garanties de danys reposen les coses; el temps el reposa la pèrdua de beneficis, que ja expliquem en un article a part. En un negoci de temporada, aquesta garantia té dos matisos. El primer: no tots els dies de tancament costen el mateix, i si la garantia paga una quantitat diària calculada sobre la mitjana de l'any, es queda curta just les setmanes que fan més mal. El segon: el període d'indemnització ha d'aguantar el pitjor cas realista, aquell en què l'obra o la maquinària s'endarrereixen i es perd també l'arrencada de la temporada següent.
Reserves, caixa i correu: el risc que no fa olor de fum
Un restaurant també pot patir un sinistre sense que cremi res: un segrest de dades que bloqueja les reserves o la caixa un dissabte d'agost, un correu que es fa passar per un proveïdor i canvia el compte bancari de la factura, o una filtració de les dades dels clients, amb les al·lèrgies anotades i tot. Davant d'una bretxa de dades personals, el Reglament general de protecció de dades obliga a notificar-la a l'autoritat de control sense dilació indeguda i, si és possible, dins de les 72 hores següents a tenir-ne coneixement, llevat que sigui improbable que comporti un risc per als drets i les llibertats de les persones. Per a tot això hi ha l'assegurança de ciberrisc, amb l'abast que marqui cada pòlissa.
La revisió que fem fora de temporada
- La responsabilitat civil, contrastada amb la llicència —activitat i aforament—, i el seu abast a la terrassa.
- Cuina, maquinària i cambres, a preu de reposar-les avui.
- Les existències d'agost, que no són les de gener.
- La pèrdua de beneficis, amb els comptes de la temporada.
- Reserves, caixa, correu i dades de clients.
Som l'agència AXA de Palamós des del 1962 i coneixem el ritme d'aquí: estius de gom a gom i hiverns a mig gas. Per això preferim revisar aquestes pòlisses ara, amb el local tranquil, i no al juny amb la terrassa muntada. Porta'ns la teva, sigui de la companyia que sigui: si està bé, t'ho confirmem i punt.
Preguntes freqüents
És obligatòria l'assegurança de responsabilitat civil en un bar o restaurant?
A Catalunya, la normativa d'espectacles públics i activitats recreatives l'exigeix als titulars dels locals que regula, amb mínims segons l'aforament: 300.000 € fins a 100 persones, 400.000 € fins a 150 i 600.000 € fins a 300, entre altres trams. Als bars i restaurants se'ls aplica de manera supletòria, en allò que no reguli la seva normativa pròpia; al bar o restaurant musical, directament. I, amb obligació o sense, la reclamació per un dany arriba igual: se n'ocupa la teva assegurança, dins del que tinguis contractat, o la teva butxaca.
Si s'espatlla la cambra frigorífica, em paguen el gènere?
Depèn de com estigui contractat. La garantia de deteriorament de mercaderies refrigerades canvia d'abast segons la causa —avaria de la cambra, tall de subministrament— i té els seus propis límits i franquícies; a més, pot posar condicions al manteniment de l'equip. Val més llegir-ho a l'hivern que amb la cambra plena a l'agost.
Qui paga si una inundació o un temporal de mar obliga a tancar el local?
Si el fenomen és extraordinari, respon el Consorci de Compensació d'Assegurances a través de la teva pòlissa, i el seu reglament inclou en la inundació extraordinària els embats de mar a la costa. També preveu indemnitzar la pèrdua de beneficis si la teva pòlissa la inclou i hi ha danys directes als teus béns assegurats; i es considera dany directe que els accessos immediats als teus béns quedin inundats o destruïts i no s'hi pugui arribar.
Només obro de Setmana Santa fins a l'octubre. Dono de baixa l'assegurança a l'hivern?
No és bona idea: amb el local tancat no s'aturen ni els robatoris, ni l'aigua, ni els temporals, i el Consorci només indemnitza qui ha pagat el seu recàrrec, que es cobra juntament amb la prima. El raonable és mantenir-la i ajustar el que canvia amb la temporada, si el condicionat ho permet: ho mirem amb tu.
Assegurances relacionades
Fonts
- Llei 11/2009 de regulació administrativa dels espectacles públics i les activitats recreatives (Catalunya), arts. 4.3 (aplicació supletòria a la restauració) i 23.2 (assegurança de responsabilitat civil) — BOE, text consolidat
- Decret 112/2010, Reglament d'espectacles públics i activitats recreatives, arts. 2.2, 77, 80.1 i 82.1, i annex I, apartats III.2 i IV (bar i restaurant musical; restauració; capitals mínims segons l'aforament i per víctima) — Portal Jurídic de Catalunya, text consolidat
- Reial decret 300/2004, Reglament de l'assegurança de riscos extraordinaris, arts. 2.1.c (embats de mar) i 3.2 (pèrdua de beneficis) — BOE, text consolidat
- Reial decret legislatiu 7/2004, Estatut legal del Consorci de Compensació d'Assegurances, arts. 8.1 (indemnitza qui ha pagat el recàrrec) i 18.2 (recàrrec cobrat amb la prima) — BOE, text consolidat
- Reglament (UE) 2016/679, general de protecció de dades, art. 33.1 (notificació de bretxes en 72 hores) — BOE
Contingut normatiu revisat el 29 d’octubre del 2026
El que cobreix cada pòlissa ho diuen les seves condicions particulars i generals. Aquest article explica el marc general; per al teu cas concret, en parlem.
Segueix llegint
