La prestació pública per baixa no es calcula sobre el que factures: es calcula sobre la teva base de cotització. I aquí hi ha la trampa silenciosa — bona part dels autònoms cotitza per bases contingudes, de manera que la prestació s'assembla a la base, no al negoci. Si factures com quatre i cotitzes com un, la baixa et paga com un.
El que paga la Seguretat Social, en clar
- Malaltia comuna o accident no laboral: res els tres primers dies, el 60 % de la base reguladora del dia 4 al 20, i el 75 % a partir del dia 21.
- Accident de treball o malaltia professional: el 75 % des de l'endemà de la baixa.
- La base reguladora surt de la teva base de cotització — la xifra que vas triar en donar-te d'alta o en ajustar-la després, no la teva facturació.
- Mentrestant, la quota d'autònoms i totes les despeses del negoci continuen corrent.
El subsidi que omple el forat
L'assegurança de baixa diària (la incapacitat temporal privada) funciona al revés que la pública: tries tu la quantitat — tants euros per cada dia de baixa — i des de quin dia vols cobrar-la. És compatible amb la prestació de la Seguretat Social, no la substitueix: una paga el que marca la llei, l'altra el que marca la teva vida real. Amb les dues sumades, la baixa deixa de ser un compte enrere.
Les despeses no es posen de baixa
El que continua vencent
Quota d'autònoms, lloguer del local, préstecs, assegurances, gestoria, subministraments. L'estructura del negoci costa el mateix treballant que al sofà — i a això suma-hi la casa.
El que hauria de cobrir el subsidi
La diferència entre el que entra estant de baixa i el que surt. Aquesta resta, dividida en dies, és la teva xifra: no la del catàleg, la teva. Amb ella es contracta bé i no es paga de més.
El nostre paper
Aquest compte el fem cada setmana amb autònoms de Palamós i de tota la comarca: quinze minuts, la teva quota, les teves despeses fixes i una xifra final en euros al dia. Amb això decideixes si en tens prou amb la prestació pública, si et convé un subsidi i de quant. I si en surts amb la conclusió que no necessites res, també és una bona visita: ara ho saps amb números.
Preguntes freqüents
Des de quin dia cobra el subsidi privat?
Es tria en contractar: hi ha modalitats que paguen des del primer dia i d'altres amb una franquícia d'una o dues setmanes, que abarateixen la prima. Per a sotracs curts mana la franquícia; per a baixes llargues, la quantitat diària. S'ajusta a com aguanta la teva tresoreria.
És compatible amb la prestació de la Seguretat Social?
Sí. El subsidi és una assegurança privada i es cobra a més de la prestació pública que et correspongui. Precisament es dimensiona comptant el que ja cobreix la pública, per contractar només el forat.
I si estic hospitalitzat o la baixa és llarga?
Les pòlisses fixen un topall de dies indemnitzables per procés — és una de les lletres que comparem, perquè entre modalitats hi ha diferències grans. L'hospitalització sol tenir tractament propi, amb indemnització des del primer dia en moltes fórmules.
No em convé simplement apujar la base de cotització?
Apujar base millora la prestació pública (i la futura pensió), però encareix la quota tots els mesos, estiguis bé o malament. El subsidi costa menys i paga només quan passa alguna cosa. No són excloents: la combinació bona depèn de la teva edat, les teves despeses i el teu marge — és exactament el compte que fem amb tu.