Primer, la base: contractar una assegurança de vida quan assumeixes un deute de vint o trenta anys és assenyat. Si faltes o quedes incapacitat, el deute no desapareix — l'hereta la teva família juntament amb la casa. La qüestió no és si tenir-la, sinó amb qui, amb quins capitals i a quin preu. I aquí és on convé saber tres coses que a la firma no sempre s'expliquen.
El banc pot oferir-la, no imposar-la
La llei de crèdit immobiliari prohibeix condicionar la hipoteca a contractar l'assegurança del banc. El que sí que permet és bonificar el tipus d'interès si la contractes — i aquí hi ha el joc: l'entitat ha d'acceptar una pòlissa alternativa amb condicions equivalents a la que ofereix, vingui de la companyia que vingui. Portar la teva pròpia assegurança de vida és un dret, no un favor que demanes.
La bonificació: fes els números complets
«T'abaixo el diferencial si contractes l'assegurança» sona a regal, però és una compra: pagues la prima del banc a canvi d'un descompte en l'interès. De vegades compensa; moltes vegades, no. L'única manera de saber-ho és posar en un mateix full la quota amb bonificació més la prima del banc, contra la quota sense bonificar més la prima de l'alternativa. Nosaltres preparem aquesta comparació amb els mateixos capitals, perquè la decisió sigui de números i no de presses.
La prima única finançada: el truc que més costa de veure
Algunes pòlisses vinculades es cobren com a prima única: l'assegurança de diversos anys, pagada de cop... sumant-la a la hipoteca. Resultat: pagues interessos durant dècades per la teva pròpia assegurança, i si amortitzes o canvies de banc, desfer-ho té la seva lletra. L'alternativa habitual és la prima anual renovable: pagues cada any el que toca, s'ajusta a la teva edat i al deute pendent, i et deixa lliure de lligams.
Capital i beneficiari, ben posats
A les assegurances lligades a la hipoteca, el banc sol figurar com a beneficiari fins al deute pendent: si faltes, el préstec es cancel·la i la resta del capital —si n'hi ha— va a la teva família. Convé revisar dues coses amb els anys: que el capital acompanyi el deute real (que baixa) i que els beneficiaris estiguin com vols, cosa que es canvia gratis i que molta gent oblida després d'un matrimoni, un divorci o un fill.
I si ja he firmat? Canviar després és possible
L'assegurança de vida no és una condemna perpètua: es pot substituir a la renovació, recalculant què passa amb la bonificació si n'hi hagués. Porta'ns la teva pòlissa i la teva escriptura —o només la pòlissa— i et diem amb números si et compensa quedar-te o canviar. Ho fem cada setmana a l'oficina, i la meitat de les vegades la resposta honesta és «queda't com estàs».
Preguntes freqüents
Em poden denegar la hipoteca per no contractar la seva assegurança?
No poden condicionar la concessió a contractar l'assegurança de l'entitat. Sí que poden oferir millors condicions si ho fas — la bonificació — i han d'acceptar una pòlissa alternativa equivalent. Si et diuen una altra cosa, demana que t'ho donin per escrit: sol canviar la conversa.
Què vol dir «condicions equivalents»?
Que la pòlissa que portes cobreixi el que el banc exigeix per bonificar: capitals i garanties comparables (defunció, invalidesa si la demanen). L'entitat avalua la pòlissa alternativa; nosaltres la preparem ja ajustada a aquesta equivalència perquè no hi hagi excuses.
Vaig firmar amb prima única finançada. Té arreglo?
Segons les condicions, en cancel·lar l'assegurança pot correspondre l'extorn de la part no consumida de la prima. Cal mirar el teu cas concret: porta'ns la pòlissa i el quadre i et diem quin marge hi ha i si el canvi compensa comptant la bonificació.
L'assegurança de la hipoteca ja em serveix com a assegurança de vida «de família»?
Cobreix el que cobreix: normalment un capital lligat al deute. Per saber si la teva família quedaria ben coberta al marge de la casa, cal sumar el que costaria mantenir el seu nivell de vida uns anys — el mètode que expliquem a la pàgina de vida. Sovint la de la hipoteca es queda curta.